Ai-je besoin d’une complémentaire dès mon arrivée ?
Commencez par distinguer votre affiliation à l’assurance de base et l’étude d’une complémentaire. La première relève de la LAMal ; la seconde est un contrat privé soumis à d’autres règles. Vous pouvez choisir des assureurs différents. Une discussion sur des garanties facultatives ne doit donc pas vous faire perdre de vue les démarches obligatoires de votre installation.
Pour préparer votre comparaison, écrivez ce que vous souhaitez faire examiner : certaines dépenses dentaires, des prestations ambulatoires ou des conditions d’hospitalisation, par exemple. Ce sont des sujets à vérifier dans chaque contrat, pas des remboursements acquis. Classez vos attentes par importance et fixez le budget annuel que vous pouvez consacrer à cette protection.
- Quelles dépenses est-ce que je souhaite faire examiner ?
- Quelle couverture ai-je déjà et jusqu’à quelle date ?
- Quel budget annuel puis-je maintenir ?
Comment savoir ce que le contrat remboursera vraiment ?
Demandez une comparaison portant sur les mêmes besoins. Pour chaque prestation, notez le taux de remboursement, le plafond, la période de calcul et les conditions d’accès. Un pourcentage élevé peut rester peu utile si le plafond est bas ou si votre prestataire ne remplit pas les critères du contrat. Faites préciser les exclusions et les éventuels délais avant de pouvoir bénéficier d’une garantie.
En hospitalisation notamment, vérifiez les établissements et les médecins concernés. La FINMA souligne que la prise en charge dépend aussi des accords entre assureurs et fournisseurs de prestations. Avant un traitement, faites confirmer la couverture par l’assureur lorsque nécessaire. Pour comparer deux propositions, conservez une colonne « réponse manquante » : une case vide ne signifie jamais une garantie illimitée.
- Quel montant maximal sera payé et sur quelle période ?
- Le prestataire ou l’établissement est-il admis ?
- Une autorisation préalable est-elle nécessaire ?
L’assureur peut-il refuser ma demande ?
Oui. Contrairement à l’assurance de base, une complémentaire peut faire l’objet de questions sur la santé, de réserves ou d’un refus d’admission. Une simulation de prime ou une proposition commerciale ne vaut donc pas confirmation de couverture. Demandez quel document constate l’acceptation et à quelle date les garanties commencent réellement.
Répondez avec exactitude au questionnaire de l’assureur. Si une question est ambiguë, demandez-lui une clarification avant de signer. Pour un premier échange d’orientation, préparez vos questions contractuelles ; les informations médicales détaillées doivent suivre le canal prévu par l’assureur. Gardez une copie de votre demande et de la décision reçue, puis vérifiez que les garanties acceptées correspondent à celles que vous aviez comparées.
Que vérifier avant de signer ou de changer de complémentaire ?
Relisez la durée du contrat, son échéance et le préavis de résiliation. Les dates d’une complémentaire ne se déduisent pas automatiquement de celles de la LAMal : l’année d’assurance peut différer de l’année civile. Si vous changez d’assureur, la FINMA recommande d’attendre la confirmation du nouveau contrat avant de résilier l’ancien.
Préparez ensuite votre échange avec un professionnel : apportez les tableaux de garanties, les conditions générales, les dates et les questions restées sans réponse. Demandez-lui d’expliquer les différences à partir de vos priorités. Vous pourrez ainsi décider de poursuivre l’étude d’une complémentaire, de modifier les garanties envisagées ou de ne pas souscrire à ce stade, en comprenant les conséquences de chaque choix.
- La date de début est-elle confirmée par écrit ?
- Ai-je compris les réserves et les exclusions ?
- L’échéance et le préavis figurent-ils dans mes documents ?